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钱去哪儿了|农机贷借款项目实地考察纪实录

来源:融惠财智小平贷 发布时间:2018-08-10 19:49:23


小平贷一直以来开展着风险教育活动,希望在交流中提升平台的服务同时帮助广大出借人冷静面对行业现状,了解网贷知识,从而进行理性出借。因此,小平贷特开展“透视行动”,带领出借人走进借款人的生活,通过实地考察借款项目,现场与借款人面对面交流,真切了解小平贷在发标前的各项工作及风控流程。


 

我的家在东北松花江上,那里有森林煤矿,还有漫山遍野的大豆高粱.......

 

对于这句脍炙人口的歌词,使得很多人对于东北的地域特色有了简单明了的认知。如今的东北,漫山遍野的不仅是大豆高粱,还有香甜的玉米和水稻。

 

扎根于东北的小平贷,在资产端的建设上,自然利用独天独厚的地缘优势,在农业方向经过三年不懈的努力,如今已经在市场上稳稳占领了一席之地。为了让广大出借人更加清晰明了地了解到自己的资金投向,小平贷特别企划了一档资产端“透视”栏目,并于2018年8月9日,开始了第一期《我当督导看风控》的“透视”活动。

 

8月9日下午,小平贷市场部工作人员与客服经理朱丽娜女士,带领几位出借人前往农机贷借款人所在地进行现场审查。在此之前,小平贷已经将借款人的基本信息搜集整理完毕,小平贷的工作人员及当日参与透视行动的出借人将对项目的信息进行核实,整个过程在小平贷学习兴趣小组群内向各位Pfans展示,小平君整理了这一过程供大家阅览。请大家积极关注,希望下一次您也能亲临现场,一同审查。

 

8月9日透视行动全程回顾

 

当天,我公司市场部三名业务经理,到洮南市福顺镇创新村尽职调查、实地办理一名农户农机贷借款项目,有幸与多名平台出借人共同前往。

 

秋高气爽,风轻云淡,大家路上欣赏田间一派丰收景象的同时,客服经理朱丽娜为大家简单介绍小平贷资产端农机贷产品的概况:

 

农机购置用户在我公司入围合作农机经销商处购置农机时,向经销商交纳首付款(农机售价的30%-40%),并扣补贴额度(全价的20%-40%之间)后,仍有资金缺口需求,经农机经销商向平台进行借款项目推荐。

 

由当地村委会出具证明,农户用补贴卡及农机具向经销商提供反担保,经销商对借款人在平台借款提供连带担保,同时借款人另行提供一名第三方保证人承担连带保证责任。

 

我平台作为网络借贷信息中介机构,行使居间责任,派出市场及风控部门分别按流程进行尽职调查、贷前、贷中、贷后管理。



随后,客服经理朱丽娜女士在群内为大家简单描述了农机贷的主要审核、风控要点:


 

1、首先,借款人购置的农机,必须是《吉林省2018年农机购置补贴机具补贴额一览表》中规定的农机品种、型号,确定能办理农机补贴的。借款人以补贴款及购置的农机具向经销商提供反担保,农机经销商对借款人在平台借款提供连带担保;

 

2、因农机补贴办理、发放会滞后农机购置,所以,农机购置用户需向经销商出具补贴欠条;

 

3、我们对借款人农机购置的首付比例、向平台出借人的借款比例都有严格的限定和要求,既要尽量满足农户生产经营的借款需求,体现我平台支持三农的社会属性,同时还要保护出借人的利益,提高借款人违约成本、控制项目风险的发生;

 

4、合作经销商的审慎选择。目前,我们已在本地及外埠,入围了多家优质农机合作经销商,每家合作机构最少经过一个月时间的实地调研,以及前期筛选-走访-调研-洽谈-信用查询-数据采集分析-准入标准审核-再次实地确认-合作协议签订(含授信额度)-单笔业务开展等多道程序;我们设定了严格的经销商合作准入制度及审核体系,并保证审核体系的持续性、长期性、终身性;如果借款人发生还款逾期或违约,按约定,经销商第一时间向我平台给予代偿,然后进行催缴、抵押物处置、追偿代偿款项;

 

5、借款人还要提供一名合格的同集团所有制人员,作为第三方连带责任保证人,从法律意义上讲,该保证人与借款人同时具有偿还全部借款的法律义务;

 

6、村委会针对借款人夫妻、保证人夫妻出具证明;

 

这是一份小平贷市场部的相关文件,我们今日参与的透视行动,只是下图绿色框线中的资产端日常工作的一小部分。

 

农机贷办理、审核流程图

 

除此之外,小平贷还利用已经广泛深入合作的资深信用查询机构合作,在借款人已经对银行征信报告提交的情况下,还交叉对借款人信用情况进行核实验证。

 

 


 

以上为农机贷产品安全的一些保证措施,这时我们的工作人员和出借人用户已抵达今天第一个考察地点,借款项目担保方-农机经销商**农机


小平贷市场部的信贷专员们第一时间开始了尽职调查,由于前期基础资料提供的充实详尽,尽职调查对信息层面核实无误后,核心风控点则由小平贷风控总监亲自完成调查。小平贷工作人员需要与担保方核实以下信息:

 

1)借款用途;

2)借款人的家庭情况;

3)借款人的资产、负债情况;

4)借款人往年收支情况;

5)借款人、共借人的个人信用情况;

6)我平台利用对接的多个大数据信用查询系统,查询借款人、共借人、保证人的涉诉、舆情、民间借贷等信息;

7)包括邻里关系、社会背景、是否配合乡村工作;

8)基于以上判断借款人的还款能力、还款来源

9)根据借款人收入种类、经营项目、作业周期等,设定合理的借款期限、还款方式,降低风险。

 

 

洮南市**农机有限公司,是我平台合作入围经销商,是借款人购置农机的地方,同时也是借款人借款的担保方;借款人以补贴款及购置的农机作为反担保;

 

农机贷产品是我平台资产端的独特创新,以上多重保障措施下,目前为止,小平贷农机贷项目无一坏账,借款项目得到了有效的保障,既符合我国家小额分散的原则,又支持了三农战略的地方政策;借款人满足了资金需求,有效的进行了农业种植经营,经销商增加了市场份额、扩大了销售,出借人获得了适当的收益,小平贷合规稳定发展,可谓多赢!

 

小平贷市场部工作人员表示:“今日借款项目,在前两日初审基础资料已经通过,此次是第二次实地考察,同时还要通过我们风控委员会开会讨论,如果通过才会作为借款标的线上发标的,如果不通过就不会出现在线上。

 

我们的业务经理及风控专员平均日行百公里,承担着繁重的贷前、贷中、贷后审核工作。他们以高度负责的态度、以犀利的眼光、以专业而多维度的技能、以辛勤的汗水,为出借人提供优质的债权。

 

随着小平贷透视行动人员的业务车辆的前行,群内陆续为大家播报借款项目尽调、办理的进展。这时在小平贷学习兴趣小组的微信群内,正在观看透视行动直播的Pfans们为工作人员纷纷竖起了大拇指,市场部的帅哥们表示“这是我们应该做的!每当我们看到我们的项目被出借人认可、看到出借人因在我们平台出借而收益良多、看到很多中小微企业及个人因为我们的帮助而事业更上一层楼或走出暂时的困境,看到美女帅哥牵手成功,我们深深的感到欣慰和自豪!”

 

经过40分钟车程,小平贷透视行动小组一行人已抵达借款人农户家中进行实地考察。

 

 

 

市场部工作人员正在进行借款人基础资料核实

 

借款人签署合同

 

共借人签署合同

 

此笔借款共计金额15万,借款人此前已承包水田及责任田45公顷,为提高收割效率,借款欲购置玉米收割机一台,同时也希望使用收割机获得外包创收。而借款人的资产及收入良好:

 

1、自有房屋130㎡,价值15万;

2、自有车辆面包车一辆、皮卡车一辆;拥有宁波504拖拉机一台、宗申玉米收割机一台,价值30万元;

3、年净利润(土地种植经营、农机外包、务工)约30万元。

针对这样的借款客户,小平贷依然对还款保障措施上未见一丝放松,除了要求实力雄厚的经销商作为担保外,还要求借款人提供农机反担保措施,以及另加保证人进行人保。

 

抵达保证人家里,已经略晚,对保证人尽职调查结束后,保证人在相关协议上顺利签字。

 

保证人签署合同

 

从法律意义上讲,该保证人与借款人同时具有偿还全部借款的法律义务。

 

因参加共同尽调的一位出借人有事,所以我们部分工作人员陪同所有来访的出借人先行返回白城了,估计路途需1个多小时时间。其他业务经理还在继续办理,估计全部完成需要8点左右。

 

小平贷透视行动小组的车辆行驶在黄昏前的田野间,望着蓬蓬勃勃的丰收景象,想象着业务经理们返回时将会夜幕降临、星光满天,车内出现了暂时的沉默。

 

这沉默,让我们看到了力量、看到了希望;这沉默,让我分明感受到了每个人脸上的疲惫和满意、自信和向往!

 


群内分享着路上美丽的乡村风光,本次“透视行动”也接近了尾声,最后客服经理朱丽娜进行了结束语:“今后我们将持续深入到资产端,为广大出借人提供详细的风控流程,让您明明白白出借,感谢大家的关注与支持!”迎来了群内Pfans赞美欢呼的高潮。


夜幕降临,回到公司,对相关工作进行汇报,对相关资料进行提交后,小平贷市场部的当日工作才算告一段落。

 

小平贷人,还在路上。

 

奋斗之路,从来漫长,日积跬步,终至千里。此次跟随市场部忙碌的身影,见证了他们辛苦的工作外,小平君还在市场部的电子资料库里,看见了小平贷18年上半年的借款项目文件夹。满满当当的文件夹内,每一个借款项目,意味着同样一个繁复又缜密的辛苦过程,正如市场部经理说的,信贷没有白走的路,每坚实走一步,就对还款增添一份保障。

 


市场部借款项目文件截图

 

2018年1月5日,农业部印发《全国农业机械化发展第十三个五年规划》(下称《规划》)。

 

《规划》提出,到2020年,农机作业水平全面提升。全国农作物耕种收综合机械化率达到70%左右,小麦、水稻、玉米三大粮食作物耕种收综合机械化率达到并稳定在80%以上。

 

数据显示,目前全国农作物耕种收综合机械化率为63%,市场对于农机设备和服务存在巨大需求,而东北因为土壤肥沃,地处平原,人均耕地面积广阔,农业机械化程度居全国第一,农机贷在东北区域,大有可为。

 

小平贷的未来,看得见。

 

“透视行动”活动,是为了增加平台运营的透明度,带领出借人实际考察标的发布前及回款过程中的借款项目情况,体现项目真实性以及平台的风控流程的专项活动。现场审核共分两种形式,即贷前审查和贷后管理,根据实际业务情况选择。

 

本次行动主要为贷前审查:

贷前审查是指借款人发出借款需求后,我方业务人员前期资料搜集、项目分析、现场审核、签署合同等一系列过程。

本活动中各项目,提前准备项目资料和分析结论,确定借款项目的优质性。带领出借人参与现场审核及签署合同过程。

 


         

吉公网安备 22080202000122号

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